■理财顾问

曹广，广东发展银行理财策划师。银行从业十年，2004年通过了国内首批美国注册财务策划师（RFP）考试，是中国第一批具有国际认证资格的理财策划师之一，目前为理财经济网理财顾问。

■委托人资料

家庭状况：张先生今年30岁，本科学历，5年工作经验，有吸烟嗜好。正在谈恋爱，爱情开销较大。父母均有退休金和医疗保障，身体健康，短期内无需照顾。

基本财务状况：在一家中等规模公司从事财务工作，竞争激烈。月平均收入6000元，银行存款20000元，股票市值40000元，但已被套，损失近10000元。现有经济型汽车一部，养车费用每月约500元，日常生活开销1800元，交际费用每月3200元。

保障情况：单位有社会养老保险和医疗保险，60岁时每月可领取1200元退休金。无商业保险。

近期生活目标：目前被套的股票应如何处置；打算两年后结婚，结婚时出国旅游；计划在33岁前购买一套两居室。

投资偏好：风险偏好型。

张先生今年30岁，正是事业发展的上升阶段，从工作情况看，他所具有的本科学历和五年的工作经验在目前的财务人员中竞争优势一般。一旦失业，马上找到新工作的可能性较小，新工作的收入可能会低于原来的工资水平。虽然一般单位都会给员工上失业保险，但实际上所得到的失业救济金远不能满足张先生的消费水平，这就需要他提早意识到这一点，在平时的生活中注意节俭，留出足够的风险准备金，以备不时之需。

张先生有吸烟的嗜好，如果不能戒掉这一不良嗜好，则应在医疗保险方面增加相应的投入。这并不是小题大做，因为理财本身就是提倡一种理性、积极、健康的生活态度。我国部分保险公司已经开始对投保人进行细分，其中对吸烟和不吸烟的投保人采取不同的收费标准，这就促使原本有不良嗜好的人改掉过去的习惯。

每月1200元的退休金是不足以支付张先生的日常开销的，如果遇到大病，社会医疗保险也是远远不够的。因此商业保险应作为社会保险的必要补充，在张先生的生活中充当重要角色。同时，人身意外伤害保险也应在保障系统中体现。

生活支出不合理

张先生月节余仅500元，且支出方向基本都是纯消费性质的，这说明其支出项目的不合理性，应多为将来的家庭生活打下一个良好的经济基

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