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| 理财攻略：节约消费调整投资组合 |
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| 作者：餐饮管理 文章来源：网络 更新时间：2005-10-5 1:02:05 | 【字体：小 大】 |
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★本期理财顾问
陈林，中国人民大学金融学硕士，注册会计师，多年证券从业经验，现任太平人寿保险公司理财顾问。
★委托人资料
家庭情况：孙先生，35岁，民营物流公司高管；妻子李女士34岁，民营企业部门经理；女儿9岁；孙先生母亲已退休，与他们共同生活。
收支情况：孙先生月收入8000元，李女士月收入4000元，有基本社会保险，两人年终奖15000元。每月日常开支4000元，孩子教育支出900元，房屋按揭贷款月供2800元。
资产情况：活期存款5万元；定期存款10万元；一套位于木樨园桥附近的二居室，市值24万元，用于出租，月租金1500元；一套位于南四环的三居室自用，市值56万元，按揭贷款总额40万元，现贷款余额35万元。
理财困惑：
1、打算三年内购买一套教育配套良好的住房，面积不少于100平米，该如何处置现有的两套住房？
2、有送孩子出国读书的想法。想知道是高中毕业后再出国读大学好，还是初中毕业后就直接出国读高中、大学好？
3、以自己的个人情况和家庭情况而言，是否合适炒汇？
4、如何为自己准备充足的养老金？
资产分析
资产负债率合理，短期偿债能力不足，房产比例过大
孙先生一家的年收入为17.7万元，属于中等收入家庭。正处于家庭成长期，上有老，下有小，家庭责任重大。
该家庭的资产分为固定资产和金融资产，资产负债率为36.8%，在合理的范围内。家庭总资产为95万元，其中房产占84.2%，这样的资产结构不利于分散风险，一旦房地产市场发生变动，将影响家庭的经济状况。
金融资产15万元，而负债为35万元，短期偿债比例仅为42.9%，短期偿债能力不足。
金融资产集中于银行存款，收益率不到2%，远低于5%左右的按揭贷款利率，也低于3%左右的通货膨胀率，这样的组合无法实现资产的保值增值。
从收入来看，工资收入占88.9%，占了主导地位，还有少许房租收入。从支出来看，生活费和房屋按揭贷款月供是主要项目，各项费用的数额基本在合理范围之内，年度结余占收入的40%左右，有余钱进行投资理财。
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